> Юридический лексикон, страница > Банк земельный

Банк земельный

Банк земельный, есть кредитное установление, служащее специально долгосрочному кредиту, которое выдает ссуду исключительно под залог недвижимой собственности. Операции выдачи долгосрочныхъ ссудъ под залог недвижимых имуществ, были известны в России еще с прошлого столетия, но эти операции долго не могли получить у насъ полного развития по двум причинам: во 1-х потому, что, в течении целого столетия, банковое дело в России находилось исключительно въ руках правительства, которое, при всех своих добрых намерениях, будучи далеким от всякого стремления к барышам, не могло придать этому институту того живого интереса, который придала ему частная предприимчивость, и во 2-х, потому, что круг деятельности этих правительственных финансовых учреждений был слишком ограничен: они выдавали ссуды исключительно помещикам-дворянам, подъ залог их земель и домов в столицах, но не выдавали ссуд лицам других сословий. С появлением же на банковой арене частной предприимчивости, эта отрасль банковой деятельности сильно оживилась и, в настоящее время, достигла широких размеров. Первый частный земельный банк открыт у нас в России в 1864 году херсонскимъ земством, под названием «Земский банк херсонской губернии>. Устав этого банка заимствован из французского ипотечного банка (Credit foncier de France), который существует во франции еще с двадцатых годов текущого столетия. В 1866 году учреждено было в С.-Петербурге «Общество взаимного поземельного кредита», а спустя два года, именно в 1868 году, открылся в Харькове первый акционерный «земельный банкъ“, после которого потянулась целая серия таких жебанков, открывавшихся один за другим в различных центрах Российской империи. Таким образом, в настоящее время, в России находятся три рода земельных банков, если судить по тому, кому они специально служат, и два рода, если судить по форме их организации. По форме организации русских земельных банков, едедует различать банки для долгосрочных займов, акционерные от обществ взаимнаго кредита для той же цели. Общества же взаимного кредита, в свою очередь, отличаются друг от друга своими основаниями: одни основаны на свободных соединениях частных лиц, а другие—на соединенияхъ лиц, принадлежащих к известному сословию или к известной корпорации. Все эти комбинации и соединения, в течении их двадцатилетнего существования, дали нам в результате: восемь городских кредитных обществ; один банк сословный, один земский, одно общество взаимного поземельного кредита, действия которого распространяются на всю Россию и 1] земельных акционерных банков, из которых 10-ть местных, а один—центральный.

Все нечисленные земельные банки основаны на одних и тех же началах и все они пользуются одними и теми же правами. Главное основание всех земельных банков состоит в той обширной привилегии, которою правительство предоставило им право выпускать, так сказать, свои собственные денежные знаки, в виде закладных листов и облигаций. Основной капитал каждого земельного банка, в сущности, слишком незначителен сравнительно с теми обширными операциями, которые он производит; но важнейшая сила его заключается исключительно в праве выпуска закладных листов и облигаций. Банку предоставлено право удесятерит свой основной капитал, посредством выпуска закладных листов и облигаций и на этом праве и основан весь механизм этих кредитных установлений. Закладные листы и облигации приносят их владельцам проценты; но так как количество процентов, платимых банком по закладным листам и облигациям немного менее размера процентов, взимаемых банком с. своих заемщиков, то эта разница и составляет всю выгоду, которою пользуется банк при своих операциях. Ссуды под залог недвижимых имуществ выда-ютсяна разные сроки: самый меньший срок—18 лет и 7 месяцев, а самый больший-56 лет. Первый относится к имуществам городским, а второй-к земельным. Различие в сроках не оказывает влияния ни на существо оиерации, ни на выгодность или невыгодность займа, как для банка, так и для заемщика; ибо, вее это основано на математических выкладках и чем меньше сумма ежегодного погашения, темъ долгоерочнее ссуда. Эти главнейшия основания и проводят резкую черту между банками коммерческими и банками земельными. При займах из коммерческих банков, вся занятая сумма должна быть возвращена одновременно, сразу и в том же количестве, в котором она ссужена; но при займах из земельных банков капитал сливается с процентами: он не возвращается сразу, а разлагается на мелкие части, сообразно тому сроку, насколько продолжены обязательные отношения заемщика к банку. При долгосрочных ссудах ежегодно уплачиваются проценты и доля погашения. Сумма платежей не изменяется, но изменяется только качество этих платежей, т. е. чем больше число взносов, тем меньше количество процентов и тем больше количество погашения.

Каждый земельный банк состоит из нескольких элементов: если банк взаимный, то он состоит из двух элементов: из членов заемщиков и из владельцев облигации; если же банк акционерный, то в состав его входит еще и третий элемент—элемент акционеров. Интересы всех этих отдельных групп так тесно связаны между собою, что все они составляют одно целое и все они одинаково заинтересованы в успешном ходе дел банка. Интерес владельцевъ закладных листов или облигаций состоит в верном и своевременном получении процентов по своим бумагам; для акционеров важна прибыль из банковых операций и чем больше сумма прибылей, темъ больше количество дивиденда; для заемщиков же важно то, чтобы закладные листы или облигации, которыми банки выдают им ссуду, стояли на фондовом рынке в такой цене, которая мало бы отличалась от нарицательной их стоимости при их продаже и реализации. Если же дела земельных банков теряют свой правильный ход, то это затрагивает покой всех групп и не выгодно отзывается на самые существенные интересы каждой из них: владельцы закладных листов и облигаций не получают своих процентов, акционеры лишаются дивиденда, а заемщики теряют слишком много на банковия бумаги. Итак, если положение банков и отражается на экономическомъ быте народа, то самое сильное отражение выпадает на долю банковъ земельных; поэтому законы политической экономии требуют от законов гражданских и торговых, чтобы, с их стороны, самое строгое внимание было обращено на прочность органов долгосрочного кредита.