> Энциклопедический словарь Гранат, страница > Ссуды под залог так назыв

Ссуды под залог так назыв

Ссуды под залог — так называется заем с обеспечением обязательства залоговым нравом кредитора на определенное в договоре имущество должника.

С. п. з. представляют собой одну из основных групп активных операций кредитных учреждений и могут быть классифицированы по целому ряду признаков: по характеру заложенного имущества, по срочности обязательства, по способу получения и погашения ссуды и тому подобное.—С. п. з. недвижимости (смотрите залог), являющиеся основной операцией учреждений ипотечного кредита (смотрите XXV, 406/10» в советском праве не имеют места, поскольку таковое не признает частной собственности на землю. Что же касается до С. п. з. движимого имущества /см. заклад), то здесь следует различать: а) С. под заклад телесных вещей (реальный кредит), и б) С. под заклад обязательств (персональный кредит). Соответственно этому различию банковая практика знает следующие категории С.: а) под заклал товаров, б) под заклад товарных документов, в) под заклад ценных бумаг и г) под заклад вексе лей. С точки зрения срочности обязательства С.

могут быть краткосрочными и долгосрочными. Наконец, по способу получения и погашения С. могут быть срочными или до востребования (в форме on са11‘ного счета. От банковых ссуд надлежит отличать С. ломбардные, назначением которых является потребительный кредит, вследствие чего и объектом заклада в ломбардах служит не столько товар, сколько предметы домашнего обихода и личного потребления. Весьма существенным, хотя скорее практическим, чем теоретическим отличием ломбардной С. является присущий ей характер чисто вещного кредита. При неисполнении обязательства должником ломбард должен продать с публичного торга заклад, и перевыручка от продажи его поступает должнику, но при недовыручке—убыток ложится на ломбард и не подлежит взысканию с прочего имущества должника. Напротив, банковая С. является кредитом лично - вещным, так как в обязательство должника банк всегда включает его ответственность всем прочим имуществом на случай, если бы при ликвидации заклада часть ссуды, выданной банком, осталась непогашенной.

С. я. з. векселей выдаются банками почти исключительно в форме on саИного счета, так как сроки закладываемых векселей обычно не совпадают друг с другом. Юридически С. п. з. векселя тпичается от учета его тем, что, поскольку обязательство должника может оказаться погашенным до наступления срока по векселю, завоженному в обеспечение ссуды, должник в праве истребовать заложенный вексель обратно и получить по нему платеж от векселедателя непосредственно; право банка на требование платежа по такому векселю наступает лишь при неисполнении должником своего обязательства по счету. Будучи очень гибкой формой кредита, on саПный счет под векселя практикуется банками с известной осторожностью, так как упомянутое право должника истребовать обратно заложенные векселя может привести (и нередко приводит) к тому, что банку вовсе не приходится инкассировать эти векселя, вследствие чего он остается в неведении относительно исправности их оплаты, и качество вексельного портфеля его должника представляется для него неясным. Уценка вексельного рубля, при посредстве которой банки искали иногда способа застраховаться от вытекающего отсюда риска, разумеется, может привести лишь к обратному результату, стимулируя ухудшение вексельного портфеля, и потому операция on саП’ного счета под векселя, как правило, допускается банками лишь в отношении первоклассной клиентуры, обязательства которой не способны вызвать никаких сомнений.

С. п. з. ценных бумаг практикуются оанками как в форме срочных займов, так и в форме on са!1‘ных счетов. Последняя всего лучше оказьва-ется приспособленной для биржевых операций и потому именно в on саИных счетах под ценные бумаги, на ряду с чисто коммерческими ссудами, сосредоточивается и спекуляция банковой клиентуры ценными бумагами.

С. п. з товаров и товарных документов, или по другой номенклатуре С. под товары на вкладе и под товары в пути, входят в состав группы товарных операций банков и нередко вызывали и вызывают по адресу банк в серьезные нарекания. Существенная разница между указанными двумя видами подтоварных ссуд заключается в том, что С. под товарные документы (то есть в большинстве случаев под товары в пути) являются формой кредита, содействующей товарному обороту и, следовательно, должны рассматриваться при всяких условиях как экономически полезная операция банка. Ломбардная С. под товар на складе, напротив, задерживает товарный оборот и содействует подъему цены на данный товар: ее целесо» образность зависит от конъюнктуры рынка и. следовательно, с экономической точки :-оения полезность ее условна. В отношении формы С. под товары могут быть срочными идо востребования; С. подтоварные документы (на товары в пути,) вследствие невозможности фиксировать срок прибытия товара на место назначения оформляются“ как ге слПные счета. Особым видом С. п. з. товаров илятоварных документов являются так наа. товарные аккредитивы. В этом слумае в залог банку за счет заемщика поступает товар или товарный документ от третьего лица, в пользу которого выплачивается банком сумма ссуды также за счет заемщика.

Относительное значение операции С. п. з. на балансе коммерческих банков дореволюционного времени видно из след, справки: на 1/1 —19X3 г. по всем русским акционерным коммерч. банкам срочные С. п. з. составляли 80,7 млн. руб., или 5.55% от общей суммы ссуд, тогда кзк в оп-саИ’ные счета было помещено 1.374 млн. руб., или 94,45% от итога ссуд. По сравнению с учетом векселей итог ссуд составил 98,79% (1.456 млн. руб. против 1.472 млн. руб.) и, наконец, по отношению к итогу баланса итог ссуд равнялся 26,20% (ср. XVI, 240 43). гг и „

Я. 1 аляшкин.