> Энциклопедический словарь Гранат, страница > Страхование

Страхование

Страхование. I. Понятней сущность страхования. Как в самой природе, так и в условиях человеческого общежития имеется много таких сил,проявление которых не поддается еще пока определенному, точному предвидению. Такое проявление этих сил обычно именуется случайным событием, или „случаем“. Проявление этих случайных явлений может угрожать разрушением имущества (пожар, град и тому подобное.), либо жизни или трудоспособности человека, создавая тем самым определенный риск для производства или человека. Такая угроза имуществу, труду, здоровью или жизни людей заставляет принять меры к борьбе с соответственными разрушительными случайностями. Борьба эта может проявляться трояким образом. Прежде всего, все усилия могут быть направлены к тому, чтобы так или иначе предупредить возможность наступления несчастного случая вообще („превентивные мероприятия“). Однако, меры предупреждения но всегда достигают своей

цели, — и „случай“ может все-таки произойти. Тогда борьба должтх быть направлена к тому, чтобы пресечь и подавить этот несчастный случай, а равно прекратить его разрушительные действия („репрессивные мероприятия“). Но, несмотря на все подобные меры, несчастные случаи тем не менее возникают, причиняя разрушение отдельным хозяйствам. Борьба со „случаем“ в этой стадии может сводиться по существу дела лишь к борьбе с теми последствиями, которые были причинены этим бедствием. А так как последствия эти выражаются экономически в большинстве случаев, как определенный ущерб (в виде ли разрушения имущества, или потери заработка), то и борьба эта должна сводиться здесь к принятью таких мер, которые обеспечивали бы данному хозяйству получение необходимых средств для покрытия понесенного ущерба. Совокупность этих последних мероприятий мы назовем мероприятиями „восстановительными“.

Все эти три вида борьбы со „случаями“ могут происходить или в порядке частного начинания, или же путем известной общественной организации (взаимопомощь). Чем развитее и культурнее общество, тем больше значения будут иметь общественные формы этой борьбы.

Имея в виду общественные формы „восстановительных“ мероприятий по борьбе с последствиями случайностей необходимо отметить, что таковые бывают обычно 4 видов: а) Общественная благотворительность. Она характеризуется тем, что возлагает возмещение ущерба отдельных хозяйств на все население (поскольку оно участвует в несении государственных или общественных расходов) и что размеры выплачиваемых пособий или оказываемых льгот носят не регулярный, а произвольный характер. Правопритязания на получаемую сумму здесь не имеется, а равно отсутствует и возмездность, то есть соответствие между получениями и уплатами, б) Социальное обеспечение, приближаясь к „общественной благотворительности“, отличается от последней тем, что здесь имеется налицо большая регулярность, а также определенное правопритязание на пособие принаступлении точно указанных об ективных условий, однако здесь, как и в благотворительности, отсутствует возмездность, в) Кредит. Выдача ссуд на восстановление хозяйства характеризуется тем, что выданная сумма подлежит последующему возврату кредитору. Размеры этих ссуд иногда устанавливаются в законодательном порядке, г) Страхование. В противоположность общественной благотворительности, при С. взаимопомощь основывается на принципе возмездности. Здесь все участники данной организации взаимопомощи вносят в общую екладку те или иные суммы (страховые премии). За счет этих сумм и производится возмещение тех ущербов, которые могут быть нанесены хозяйству отдельного сочлена - участника данной организации. При этом производство таких выплат на покрытие ущербов (страховое вознаграждение) не налагает на получателя подлежащих сумм никаких обязанностей в смысле их возврата, чем С. и отличается от кредита. Что же касается возмездности, то есть соотношения мелсду страховыми премиями и размерами возмещаемого страхового вознаграждения, то соотношение это определяется первоначально весьма элементарно. Однако, чем более совершенной является страховая организация, тем точнее оно становится, причем для его установления руководствуются величиною подлежащих выплат и вероятностью наступления таких выплат.

По своему характеру С. имеет целью или возмещение определенного ущерба, происшедшего от несчастного случая (С. имущественное), или же предоставление тому или иному лицу определенной суммы денег в момент наступления известного события (С. личное).

С юридической точки зрения С. формулируют как договор (или публично-правовую повинность — при С. обязательном), где одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать установленный взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется, в случае наступления в течение обусловленного срока определенного события (страхового случая), возместить безвозвратно страхователюили третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенный им убыток в пределах условленной суммы (страховой суммы).

II. Методы и системы построения страховых премий. С. покоится на принципе возмездности. В виду этого, все те выплаты, которые производит страховщик в виде страхового вознаграждения, а равно и необходимые по ведению дела расходы — все это должно быть возмещено ему страхователями в виде страховых премий. Страховая премия (правильнее — страховая тарифная ставка) состоит из двух частей: основная часть ставки, которая предназначается на покрытие страховых убытков, именуется нетто-премией, другая же часть премии называется нагрузкой; в состав последней входят причитающиеся отчисления на покрытие расходов по ведению дела, на образование прибылей, запасного капитала и т. и. Нетто - премия плюс яагрузка составляют обычную тарифную премию, которая и получает наименование брутто-премии.

Исчисление нетто-премии является наиболее серьезной проблемой в области страховой тарификации. Производится это исчисление на основании статистических материалов, обрабатываемых методами, даваемыми теорией вероятностей (сл.)и математической статистикой. Основной теоремой здесь является т. наз. закон больших чисел: если число случаев наблюдаемого явления бесконечно велико, то действие случайных причин должно нейтрализоваться, и действие причин постоянных должно обнаруживаться во всей своей силе. В применении к С. этот закон значит, что если взято достаточно большое число страхуемых объектов, подвергающихся независимо друг от друга одному и тому же риску, то действительный убыток от наступления предвидимого несчастна может быть предвиден, вычислен заранее и выражен в известном отношении к ценности застрахованных объектов. Задача статистики и заключается в определении эмпирическим путем этого отношения, вероятности риска для каждого рода объектов С. Но так как эта вероятность определяется постоянными причинами, то, следовательно, и выводы статистики

Сохраняют свою силу лишь постольку, поскольку сами постоянные причины остаются без изменения. Всякое изменение последних вызывает и изменение вероятности соответствующих событий. Так, например, изменение системы отопления и освещения изменяет вероятность пожаров, изменение санитарного состояния городов и деревень и экономического положения населения изменяет вероятную продолжительность жизни и так далее Поэтому статистические таблицы, служащие основанием для страховых расчетов, должны быть от времени до времени перерабатываемы на основании нового статистического материала, иначе они могут потерять всякое практическое значение.

В таком порядке производится выявление— в области С. от огня — величины вероятности горимости того или иного имущества в тех или иных городах и районах. Так, например, на основании данных за 1910—1914 г.г., го-рнмость сельских крестьянских строений по обязательному окладному С. определилась для 42 земских губерний в О,590/0 страховой суммы.

Для С. жизни математически - статистическим методом производится исчисление разного рода таблиц смертности, указывающих вероятность смертности лиц, находящихся в том или ином возрасте, того или иного пола, иногда профессии. При С. имеет еще значение наличие медицинского освидетельствования, время;протекшее с момента этого освидетельствования, выбор страхующимся того или иного плана С. и тому подобное. Однако, наиболее определяющим моментом, влияющим на величину смертности, является возраст. Так, например, вероятность смертности для 40-летнего (т. е. вероятность умереть в возрасте между сорока и 41 годами) равна, примерно, 1°/0, тогда как для пятидесятилетнего эта величина выражается уже в 2°/0. Такова схема установления вероятности наступления случайных событий. Разумеется, в действительности, как, например, в огневом 0., где конкретные условия огнеопасности отдельных совокупностей имущества весьма разнообразны,- -соответственное установление

711

Страхование.

71Э

горимости является делом весьма сложным.

Переход от установления вероятности к исчислению нетто - премии обычно не сложен, если С. заключается на один год. В этом случае величина вероятности будет равна самой нетто-премии. Однако, если С. заключается на продолжительный срок, как, например, при С. жизни, где с каждым годом возраст застрахованного, а следов., и вероятность смерти прогрессивно увеличиваются, — исчисление нетто-премии несколько осложняется. В этих случаях приходится прибегать к установлению среднего нетто; при этом данное исчисление осложняется еще тем обстоятельством, что разница между вносимой средней нетто-премией и натуральной нетто-премией поступает в распоряжение страховщика и подлежит капитализации из того или иного процента. Поэтому при таких расчетах необходимо принимать во внимание соответственное накопление из сложных процентов, руководствуясь в общем методом долгосрочных финансовых операций.

Установив таким порядком нетто-премию, переходят к исчислению брутто-премии. Обычно нагрузку считают в том или ином проценте к общей величине брутто-премии, в зависимости, главным образом, от величины расходов по ведению данной страховой операции. Так, в дореволюционное время эта нагрузка составляла, примерно, 30% в огневом акционерном деле, 25% по страхованию жизни и т. и. Установив этот процент нагрузки (например 30%) и нетто (N)—размер брутто-премии (X) исчисляют по следующей формуле:

N + 0,30×= X; т. е. Х= оу

Этим путем определяют ставку на 100 руб. или на 1.000 руб. страховой суммы. Помножая затем эту ставку на величину страховой суммы данного объекта, устанавливают размер конкретной страховой премии-брутто, причитающейся по данному страхованию.

Помимо своей практической очевидности, такой порядок базируется на математическом законе, так называемом законе безобидности игры. Соответствующая формула гласит, что

Ставка игрока (при повторяемости игры) должна равняться математическому ожиданию выигрыша, то есть величине выигрыша, умноженной на вероятность этого выигрыша (смотрите теория вероятностей). В данном случае в страховом деле вместо суммы выигрыша подставляется лишь величина возможного соответственного убытка или вообще возмещения со стороны страховщика.

Однако, необходимо оговориться, что под влиянием той или иной страховой политики построение премии происходит иногда несколько иначе. А именно, величину нетто и нагрузки иногда повышают или понижают для тех или иных рисков или классов общества. Такое явление наблюдается, например, вполне определенно в настоящее время в страховой тарификации Госстраха по отношению к беднейшим слоям крестьянского населения, а также рабочим и служащим. Делается это в целях проведения определенной социальной политики.

Как в теории, так и на практике могут быть отмечены три следующих системы страховых премий: 1) „складочная“, или „твердых премий“, 2) „раскладочная“ и 3) „смешанная“.